Kredyt w bankomacie Pienińskiego Banku Spółdzielczego
Pieniński Bank Spółdzielczy w dniu 19 maja 2022 r. uruchomił dla swoich Klientów innowacyjną usługę, jaką jest kredyt w bankomacie.
Usługa pozwala Klientowi skorzystać z szybkiego kredytu bezpośrednio w bankomacie Pienińskiego Banku Spółdzielczego. Innowacyjność tego rozwiązania polega na tym, że w procesie kredytowym został wykorzystany system „ChainDoc” firmy Atende oraz „Novum Host” firmy NOVUM.
Integracja tych dwóch systemów pozwoliła stworzyć wygodną, szybką i nowoczesną usługę, dostępną dla wszystkich Klientów Banku. Tego typu rozwiązanie z wykorzystaniem technologii blockchain nie było dotychczas stosowane przez żaden z Banków w polskim sektorze finansowym.
Co zyskują Klienci?
Klienci zyskują ekspresowy dostęp do dodatkowych środków bezpośrednio w bankomacie. Środki udostępniane są na rachunek Klienta w momencie zaakceptowania przez niego dokumentów przekazanych za pośrednictwem systemu e-dokumenty.
Każdy Klient spełniający kryteria określone przez Bank może raz w miesiącu skorzystać z kredytu, który po okresie 30 dni zostanie automatycznie spłacony z bieżących wpływów.
Co zyskuje Bank?
Możliwość generowania dodatnich przepływów finansowych w bankomatach.
Jak wygląda proces kredytowy?
Proces kredytowy jest naprawdę ekspresowy. Dostęp do środków Klient może uzyskać w czasie krótszym niż jedna minuta.
Klient autoryzuje swoją tożsamość za pomocą karty tradycyjnej bądź biometrycznej. Następnie wybiera kwotę, jaką jest zainteresowany. Po wybraniu kwoty na ekranie wyświetlone zostają warunki i parametry kredytu oraz możliwość wygenerowania dokumentów do zapoznania się przed akceptacją. Następnie na ekranie bankomatu wyświetla się informacja o przygotowaniu dokumentów, a w tle automatycznie zostaje uruchomiony proces generujący oraz przekazujący zestaw dokumentów dla Klienta, do systemu e-dokumenty. Kolejno link do wygenerowanych dokumentów udostępniany jest za pośrednictwem QRkodu na ekranie bankomatu oraz dostarczany jest do Klienta SMS-em, dzięki temu Klient ma możliwość zapoznać się z treścią umowy kredytowej, formularza kredytowego oraz z regulaminem produktu na swoim urządzeniu jeszcze przed zaakceptowaniem oferty.
Jeżeli Klient jest zainteresowany ofertą, akceptuje warunki kredytu i tym samym podpisuje umowę elektronicznie.
W tym momencie generowane są finalne wersje dokumentów (umowa oraz formularz kredytowy) oraz następuje księgowanie środków na rachunku Klienta. Na ekranie pojawia się podsumowanie kredytu wraz z QRkodem oraz wysyłany jest SMS z linkiem, który prowadzi do podpisanych dokumentów zamieszczonych w systemie e-dokumenty.
Na sam koniec procesu następuje wydruk potwierdzenia.
Po zakończeniu procesu Klient może natychmiast wypłacić środki z bankomatu bądź skorzystać z nich w inny sposób gdyż są one przekazane na rachunek Klienta.
Proces kredytowy można również zainicjować w momencie, gdy Klient spróbuje wypłacić z bankomatu kwotę przekraczającą dostępne środki na rachunku. Wówczas informacja o możliwości skorzystania z nowej usługi pojawi się na ekranie. Skorzystanie z kredytu w tym momencie pozwoli Klientowi wypłacić z Bankomatu sumę, jakiej potrzebuje (do wysokości limitu określonego przez Bank).
Rola Atende ChainDoc (e-dokumenty) w procesie
Pieniński Bank Spółdzielczy wykorzystuje system e-dokumenty (ChainDoc) w codziennej pracy. System składa się z dwóch modułów. Moduł „Dokumenty publiczne”, czyli takie, które Bank zamieszcza dla wszystkich Klientów (np. regulaminy, taryfy prowizji i opłat) oraz moduł „Dokumenty prywatne”, do którego Klient uzyskuje dostęp po zalogowaniu się na stronie Banku lub w Bankowości Internetowej.
Rozwiązanie Atende gwarantuje, że Klient otrzymał dokumenty kredytowe i miał możliwość zapoznania się z nimi przed akceptacją oferty.
Czy kredyt bankomatowy jest zgodny z przepisami prawa?
Rekomendacją T 7.2. stosując uproszczone zasady bank może oceniać zdolność kredytową klienta detalicznego w oparciu o modele scoringowe oraz oświadczenie klienta o wysokości osiąganych dochodów oraz ponoszonych wydatkach, przy czym, wysokość osiąganych dochodów można ustalić na podstawie analizy historii rachunku.
Bank w celu spełnienia zaleceń rekomendacji T w procesie udzielania kredytów bankomatowych wykorzystuje scoring na podstawie zapytania do bazy BIK. Pozwala nam to na zaklasyfikowanie Klienta do usługi. Dostęp do usługi uzyskują jedynie Klienci spełniający określone przez Bank kryteria (punktacja BIK, brak kodów wykluczeń określonych w metodyce obowiązującej w Banku).
Oświadczenie Klienta, o którym mowa w Rekomendacji T 7.2 zostało rozwiązane na podstawie analizy historii rachunku, do którego przypięta jest karta, za pomocą której Klient chce skorzystać z oferty Kredytu bankomatowego.
Art. 7 ust. 1. Oświadczenia woli związane z dokonywaniem czynności bankowych mogą być składane w postaci elektronicznej.
Zgodnie z Art.7 ust.1 Prawa bankowego – umowa zostaje zawarta wyłącznie w postaci elektronicznej, zgodnie z reprezentacją Pienińskiego Banku Spółdzielczego w KRS. Za podpis po stronie Klienta uznaje się akceptację oferty na bankomacie, po zapoznaniu się z udostępnionymi dokumentami.
Art. 7 ust. 2. Dokumenty związane z czynnościami bankowymi mogą być sporządzane na informatycznych nośnikach danych, jeżeli dokumenty te będą w sposób należyty utworzone, utrwalone, przekazane, przechowywane i zabezpieczone. Usługi związane z zabezpieczeniem tych dokumentów mogą być wykonywane przez banki, spółki tworzone przez banki z innymi podmiotami, a także przedsiębiorstwa pomocniczych usług bankowych.
Art. 7 ust. 2 Prawa bankowego został spełniony poprzez współpracę systemów Novum NOE oraz ChainDoc firmy Atende. Zastosowanie nośnika trwałego w postaci blockchain pozwala na przechowywanie adresowanych do Klienta dokumentów w sposób umożliwiający dostęp do nich przez odpowiedni okres i pozwalający na odtworzenie przechowywanych dokumentów w niezmienionej postaci. Ponadto system ChainDoc zapewnia możliwość weryfikacji dokumentów w jednym z węzłów zaufania (np. NASK SA).
Podsumowanie
Projektowi „kredytu w bankomacie” przyświecały 3 główne założenia: szybkość działania, zgodność z przepisami prawa oraz ogólnodostępność dla Klientów Pienińskiego Banku Spółdzielczego. Wszystkie założenia udało się spełnić dzięki współpracy z firmą Novum oraz Atende.
Chcielibyśmy w tym miejscu bardzo serdecznie podziękować naszym partnerom, za współpracę przy realizacji tak innowacyjnego projektu.